Il termine finanziamento è poco usato, si
parla generalmente di Prestito o Credito; ad esempio
Il Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia
(D.L. 1° settembre 1993, n. 385) specifica che
tra le attività delle imprese bancarie vi sono
"le operazioni di prestito, compreso in particolare
il credito al consumo, con garanzia ipotecaria, etc".
Tutti i finanziamenti assumono la forma di un contratto
scritto che si perfeziona non con il semplice consenso,
ma con l'effettiva consegna di quanto si vuole dare
a prestito. Questo particolare tipo di contratto di
chiama MUTUO.
Il mutuo è il contratto con il quale una parte
(detta mutuante) consegna una determinata quantità
di denaro o di altre cose fungibili ad un'altra (detta
mutuataria) che si assume l'obbligo di restituire,
al momento stabilito, altrettante cose della stessa
specie e quantità. In genere il contratto è
a titolo oneroso e la misura degli interessi, o è
convenuta dalle parti, o si applica il saggio degli
interessi legali stabilito dall'art.1284 Cod.Civ.
Le parti possono convenire che la restituzione delle
cose mutuate avvenga ratealmente, in tale ipotesi,
la mancata corresponsione anche di una sola rata da
parte del mutuatario consente al mutuante di chiedere
la restituzione immediata dell'intero. La risoluzione
del contratto può essere chiesta anche in caso
di mancato pagamento degli interessi. I mutui aventi
per oggetto una somma di denaro sono restituiti, di
regola, in modo rateale e le singole rate, calcolate
in base ad un piano di ammortamento, posso essere
costanti, crescenti, decrescenti o predefinite nella
loro entità.
I mutui si possono dividere in:
- CHIROGRAFARIO: quando non è assistito da
alcuna garanzia;
- IPOTECARIO: quando è assistito da una garanzia
ipotecaria;
- PIGNORATIZIO: quando è assistito da un pegno;
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Senza dimenticarci
delle garanzie…
Con la parola GARANZIA si intende un complesso di
rapporti giuridici accessori (rispetto al rapporto
obbligatorio principale) che mirano a rafforzare la
posizione del creditore in ordine all'adempimento
dell'obbligazione da parte del debitore. A questo
proposito si parla di:
Garanzia generica con riferimento ai poteri che tutti
i creditori hanno di soddisfare le proprie ragioni,
mediante esecuzione forzata su tutti i beni del debitore
a parità di condizione.
Garanzia personale come il Mandato di Credito, la
Fideiussione e l'Avallo con le quali i soggetti che
le sottoscrivono si impegnano ad adempiere in luogo
ed in concorso con il debitore principale; con la
possibilità per il creditore, in caso di inadempimento,
di soddisfarsi anche sopra il loro patrimonio personale;
Garanzia reale come il Pegno, l'Ipoteca ed il Privilegio
con le quali vengono costituiti a garanzia specifici
beni vincolati a favore del creditore in forma preferenziale
escludendoli da eventuali azioni da parte di altri
creditori.
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Qual è il prodotto
più adatto alle le mie necessità?
I finanziamenti a medio e lungo termine sono normalmente
suddivisi in categorie con riferimento ai seguenti
elementi
I soggetti beneficiari;
Gli scopi per i quali vengono richiesti
Analizzeremo i seguenti prodotti:
CREDITO PERSONALE
CREDITO AL CONSUMO
CESSIONE DEL QUINTO
CREDITO FONDIARIO
FINANZIAMENTI
AGEVOLATI
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